影響健康告知的因素
一般來說，健康問卷中的問題主要包括兩方面：
被保險人 既往史：即客戶本人患病、治療及目前狀況;
被保險人 家族史：即其父母或直系親屬中是否有家族遺傳性疾病。
1 影響投保的常見疾病
甲狀腺：甲狀腺結節(jié)經(jīng)過治療，已排除惡性病變且治愈超過1年以上，保險公司是會承保的，但稍微嚴重點，面臨的就是該病的免責或者拒保。
乳腺結節(jié)：乳腺增生通常都可以正常投保。而乳腺結節(jié)則要嚴格一點，重疾險、醫(yī)療險一般拒保或者除外承保，部分未提及的壽險可以投保。
糖尿病：重疾險、醫(yī)療險和意外險通常都會拒保。但防癌險、防癌醫(yī)療險和意外險一般都可以正常投保。
乙肝：無癥狀的乙肝病毒和小三陽，一般來說可以正常賣重疾險和壽險，少部分會加費。但醫(yī)療險通常會責任免除。
而大三陽的話就會嚴格很多，一般都會拒保，少部分重疾險可以加費承保，不過還是拒保的多。
高血壓：根據(jù)患者的血壓程度來判斷要不要承保，一般一級高血壓內可承保，一級以上直接拒保。
2部分剖析
- 既往病史、現(xiàn)病史
只上疾病
，可以說基本無緣這款產品了，不過我們還是可以從中獲取一些信息的。
問高血壓Ⅱ級以上，那代表Ⅰ級高血壓可以買；
問了是否肝硬化，那代表無癥狀的乙肝病毒攜帶者就可以買。
總的來說，沒有在問卷內、或者某疾病范圍內的疾病，都是可以購買的！
- 診斷記錄
湖北保重
這部分我們要注意兩點。
看清時間范圍：
不在范圍內的可不告知，在范圍內的需要告知。
留意診斷方式：
檢查——指的各種體檢。
治療——針對疾病傷害等異常現(xiàn)象，加以手術、用藥或物理、心理治療等。
診治——對于身體的異常情況，向醫(yī)生問診，接受治療。
用藥——長期或短期內復用、注射過某種藥品。
- 家族病史、職業(yè)類別
湖北保重
湖北保重
這部分很簡單，有就如實告知，沒有就忽略。
- 生活習慣、BMI
湖北保重
湖北保重
BMI：國際上常用的衡量人體胖瘦程度以及是否健康的一個標準。
像體重、吸煙、喝酒這些，是個人可控的，可以減減肥，戒煙戒酒，等恢復到該產品要求標準，就能再次投保了。
湖北保重
未如實告知的后果
1 不同情況不同后果
投保人自己的故意隱瞞：拒賠并不退還保險費。
投保人過失導致未如實告知：保險公司有權解除保險合同。有嚴重影響的，會拒賠，僅退還保險費。
由于保險銷售人員誤導：理賠被拒，訴訟也很難。
湖北保重
2 兩年不可抗辯
即自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。
通俗來講，投保時沒有如實告知，在保單生效兩年后，保險公司就不能再追究沒有如實告知了，出險照樣理賠。
但這并不是絕對的！兩年不可抗辯針對的是“被保險人非故意隱瞞”的情況才適用。如果保險公司有足夠的證據(jù)證明你是故意隱瞞，就算過多少年還是拒賠。
舉個栗子：
1. A先生長期吸煙，但是投保時欺騙保險公司說自己不吸煙。
投保2年后去醫(yī)院查出肺癌，跟醫(yī)生說自己有10年的吸煙史，然后醫(yī)生就在病例上記錄了“10年吸煙史”。
這時候，A先生再去要求保險公司賠償，那么即使2年前你沒有相關就診記錄，但根據(jù)病歷本里已自述有“10年吸煙史”，保險公司也可以認定A先生是故意隱瞞告知而拒賠。
2. B先生為乙肝病毒攜帶者，但他自己一點也不知情，平時也沒有任何癥狀，所以他順利投保了。
投保2年后，B先生被查出來肝癌，但因為之前他一直沒有相關就診記錄，他自己也不知道自己是多年的乙肝病毒攜帶者，這種情況下，保險公司還是要照常理賠的。
總的來說：兩年不可抗辯條款只是為了促使保險公司主動進行風控的手段，絕非騙子達到騙保目的的免死金牌。
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