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這是桑尼的第48篇原創文章
前言： 怎么去評判一個人是否可信？從日常認知來看，一個人說話或辦事靠不靠譜，借錢是否有借有還都是我們判斷的依據，但在如今的社會關系中，情況卻要復雜得多。
這時候，對個人進行征信便顯得尤為重要啦。一份良好的信用報告可以讓我們更為便利地辦理金融業務、銀行貸款等相關的投融資活動。
那個人征信包含哪些內容以及如何查詢？有了失信行為又該如何挽救？桑尼將會通過本篇文章，來給大家科普解答。
個人征信的重要性
信用在我們的日常生活中起著至關重要的作用。無論是個人還是企業，要想取得長遠發展，必須始終將誠信放在心頭。
馬云曾說：“如果說中國還有什么紅利沒有被發掘的話，信任、互信是最大的未開發財富。”
的確，中國未來還有一波最大的紅利：社會信用關系的重建。
那什么才是團結別人的最好工具呢？當然是：信用和影響力。
2分鐘了解：個人征信的重要性
一方面如今信用市場還未完全建立，另一方面大家彼此之間也失去了信任。我們都把大量精力成本放在了如何相互提防上了。但是在區塊鏈和云計算等新技術的驅使下，信用市場必將一步步建立和完善。今后的社會將會是信用型社會，市場也將會是"信用市場"。
對于未來我們每個人來說，信用會變的格外重要。未來我們經營的可能不再是產品，而是一種精神和文化符號，產品只是一種副產品。
未來最好的營銷是內容，最好的內容是產品，而最好的產品則是信用。
個人征信與貸款的關系
信用記錄實際上能反應一個企業或者個人是否具有有借有還的良好習慣，一個有著良好信用的企業和個人，不但能從金融機構更方便地得到貸款，甚至能得到更為優惠的利率。
在申辦貸款業務時，無論是企業還是個人信用，一直都是貸款機構最關注的關鍵因素之一。那么，信用與貸款之間到底存在什么關系呢？我們通過下面的長圖來全面來了解一下吧。
哪些不良記錄，會影響你的征信？
《征信業管理條例》第十六條規定， 征信機構對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應當予以刪除。
如果你的個人征信報告上有污點，將會對你申請貸款買房和買車等融資行為，都有很大的影響。相信很多有過貸款買房、買車經驗的朋友，都深有體會啦。
1 . 逾期多久算是不良記錄？
通常來說，如果你不是惡意逾期，一般是不會影響征信的。
那這個"惡意逾期"怎么界定？舉個例子，征信中有一句俗語叫"連三累六"，意思是：
如果連續3個月（90天）一分錢沒還，基本就會被認定為惡意逾期；
如果有累計6次以上的還款逾期，那么貸款申請也會非常麻煩。
當然啦，不同的信貸機構審核標準會略有不同。
總體來看：如果只是偶爾一次有逾期，影響不大，不用太擔心；但要是一直不還錢，或逾期太多次，都會影響你未來貸款的審批。
2 . 頻繁查詢征信，也可能會有影響哦~
如果你在短時間內頻繁的申請小額貸款、信用卡審批，也可能會造成“不良”記錄，影響貸款。
原因很簡單：
你多次因為申請信貸去查征信，但又沒有發生實質性的貸款的話。放貸機構很可能認為你目前急需資金又條件不符合，放貸機構會覺得借錢給你有風險，貸款審批就會十分謹慎。
所以，桑尼也經常會提醒身邊的小伙伴：別閉著眼連續申請某項貸款，查詢征信記錄過多也可能會弄“花”你的征信報告，個人每年免費在網上自查兩次個人征信，就足夠了。
中國個人征信市場的現狀
首先，我們先通過以下的長圖來了解中國個人征信市場的現狀。
"信聯"：百行征信是干啥的？
從上文的長圖我們可以了解到，在互聯網時代下的個人征信市場是"百家爭鳴"，各家有實力的機構都躍躍欲試的要搶占個人征信市場這個"大蛋糕"。既然市場那么大，被監管調控肯定是少不了的，這就不得不說說"百行征信"這個機構啦，那這個百行征信究竟是干啥的呢？
百行征信，業內稱之為“信聯”，它是在央行主導下于2018年5月23日，由芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、華道征信等8家市場機構與中國互聯網金融協會共同發起組建的市場化個人征信機構。
隨著百行征信的設立以及個人征信牌照的下發，也就意味著“信聯”將正式開展個人征信業務，首批老賴會納入征信黑名單，網貸等相關行業將會朝著更好的方向發展。
據了解，百行征信將以“最低、適用”原則采集個人信用信息，這意味著只采集個人借貸數據以及個人身份識別信息等支持類信息。
對于信息的用途，未來也將會有明確的規定，百行征信采集的個人信用信息主要應用于借貸等經濟交易場景，禁止將個人信用信息用于社交、婚戀等與借貸活動無關的場景。
未來在采集信息時，百行征信不僅要獲得個人授權，且特定用途特定授權，禁止一次授權反復使用、無限使用。同時，將嚴格履行保密業務，誠實守信，確保個人信息不被泄露。
1分鐘了解："信聯"是干什么的？
據了解，未來百行征信的個人不良信用信息也將5年"更新"一次。自不良行為或者事件終止之日起為5年，超過5年的，應當予以刪除。
業內分析指出，百行征信的設立有利于提高行業風險防控水平，防范系統性金融風險，打擊"過度多頭借貸"、"詐騙借貸"等亂象，有效避免平臺間"共債"發生；對于投資人來說，也意味著可以更加放心地進行投資，只有良性循環，互聯網金融才能持續健康發展。
未來央行征信中心與百行征信會再進行數據互通，到時候到處亂借錢的"老賴"將無所遁形。
個人征信報告如何查詢？
那究竟要怎么上網查詢個人征信報告呢？
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視頻演示個人網絡自查的流程
2分鐘了解：個人征信報告查詢流程
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圖文演示個人網絡自查流程
第一步：打開中國人民銀行征信中心官方網站(https://ipcrs.pbccrc.org.cn)，進入個人信用信息服務平臺，點擊右上角的“用戶注冊”。
第二步：填寫個人真實姓名和身份證號碼等資料。已經注冊過的，有賬號和密碼的就不用再注冊了，直接登錄就可以。如果忘記了登錄賬號或者密碼，可以點擊“找回登錄名”或“忘記密碼”找回來就行了。
第三步：設置密碼，需要注意密碼必須包含大寫字母、小寫字母和數字。補充用戶信息，完成注冊，非常的簡單。一般可設置一個自己能記得住的賬號和密碼，切記！
第四步：身份驗證，建議選擇銀行卡驗證，用信用卡、儲蓄卡、都可以驗證，這樣能準確無誤。注意看我用紅色箭頭標示的地方。
第五步：銀行卡認證，點擊“獲取銀聯認證碼”會彈出下一個操作窗口。
第六步：銀行卡的個人身份信息認證，信用卡，儲蓄卡也都可以認證，認證完之后會有一個驗證碼出來，如下圖。
第七步：復制銀聯驗證碼，返回窗口填寫銀聯認證碼，再點提交即可，如下圖。
第八步：填寫銀聯認證碼、圖片驗證碼，點擊"提交"，如下圖。
第九步：提交之后就會跳轉到以下窗口，顯示24小時之內會收到身份驗證碼，請妥善保管，遺失了是找不回來的。最后在“獲取信用信息”那里填寫你收到的“身份驗證碼”即可獲取個人征信報告了。
網絡查詢的個人征信報告模板如下，僅供參考。同時網站上還可以打印成PDF格式的征信報告，以后貸款買車、買房什么的，查征信就方便多了。
另外，新版的個人征信報告已于2018年底進入試運行階段，將會在2019年5月份正式切換。新版征信報告與舊版相比有哪些新變化？大家可以看看下面的對比圖了解一下。
值得注意的是，人行征信報告涵蓋的信息將會越來越全面，你的點滴變化都會被征信報告所記錄下來。有一天你會忽然發現，征信報告會被積極的人譜寫成幸福的樣子，也可能會被濫用的人涂成悲慘的樣子！
總 結
一個普通的上班族，如果他有穩定的工資、也愛惜自己的信用的話，從銀行這種正規的渠道里，貸款借個幾萬、十來萬真不會太難。當你自身信用越好、越健康，外界能給你的資源就會越龐大、越優質，這會推動著你輕輕松松往前走。
人無信不立，一個人，就是一組信用的集合，一個人最大的悲哀，莫過于其信用的破產。
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