進(jìn)入7月份，各家保險公司陸續(xù)發(fā)布了2019年半年的理賠數(shù)據(jù)報告，我跟大家一樣，也一直很關(guān)注，同時會做些簡單分析。
截止目前我已經(jīng)看了10多家保險公司的半年理賠年報，最直觀的感受就是：
理賠時效較之前快了，單件理賠金額越來越高了。
但是，我在看了大概13份理賠報告，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)暴露的問題也十分明顯：
1、惡性腫瘤理賠占比最高
理賠前三名的重大疾病，占比達(dá)80%~90%，單就惡性腫瘤（也就是癌癥）這一項，就高達(dá)75%以上，緊隨其后的分別是腦中風(fēng)和心血管疾病。
雖然，我一直在寫產(chǎn)品測評的時候，強(qiáng)調(diào)重大疾病的種類多少真的沒有那么關(guān)鍵，保監(jiān)會規(guī)定的6種必保重疾已經(jīng)包含了絕大多數(shù)我們有可能碰到的情況，這不數(shù)據(jù)就證明了嗎?
2、甲狀腺癌已經(jīng)成為行業(yè)的病痛了
甲狀腺癌的高發(fā)，已經(jīng)引起了整個行業(yè)的高度關(guān)注了，怪不得保險公司也一直抱怨，以及監(jiān)管部門前不久也在討論，是否要將甲狀腺癌剔除出惡性腫瘤的范疇，但不管怎樣，在沒有正式文件出臺之前，對于普通消費者來說，早買肯定是有優(yōu)勢的，早一點擁有保障，早買費率也低。
某家公司的惡性腫瘤理賠中，甲狀腺癌占比超過了40%。
看了這組數(shù)據(jù)你就知道了，為什么各家公司的體檢中，對甲狀腺結(jié)節(jié)審核這么嚴(yán)格（即使核保規(guī)則再放開，對這項都不可能放開的），所以你也別抱怨為什么醫(yī)生說結(jié)節(jié)根本不用任何治療，而保險公司就是將你直接除外甚至拒保了，因為風(fēng)險真的不可控啊。
3、重疾平均保額太低
不管是大公司還是小公司，中資還是合資，重疾保額普遍偏低，大部分件均保額不足10萬。
我給列舉幾家公司的重疾平均理賠額度：
平安人壽，重疾件均理賠額度7.3萬元。
泰康人壽，2019年上半年重疾理賠件均賠款7.9萬元。
下面來看一個合資公司的，情況比上面的要好。
中英人壽，重疾平均理賠金額在11.5萬元。
通過以上幾個公司發(fā)現(xiàn)，從重疾的件均理賠金額來看，都是遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到重疾平均治療花費的。
惡性腫瘤仍然是健康頭號殺手，隨著醫(yī)療水平的進(jìn)步，惡性腫瘤也并非不可治愈，但是需要高額的治療費用，所以充足的保額是必不可少的。
另外，重疾險還有一個很重要的作用就是彌補(bǔ)收入損失，生病了需要治療，需要休息和療養(yǎng)，不能工作的這段時間，重疾保額可以作為收入來源，支撐生活、緩解壓力。
4.理賠真沒想象的那么難
在獲賠率方面，很多保險公司披露了數(shù)據(jù)，基本都達(dá)到了95%以上，如同方全球公布的，獲賠率高達(dá)98.8%。
在理賠時效上，大部門保險公司公布的申請支付時效，也就是從保險公司收集齊理賠資料到支付保險金所用的天數(shù)。
各家保險公司紛紛推出“快速理賠，微信理賠、閃賠”等服務(wù)，對于小額理賠非常方便，如果資料齊全，理賠速度甚至是按小時按分鐘計算，就快速賠付了。
關(guān)于理賠時效，我們來看一組行業(yè)監(jiān)管部門統(tǒng)計的數(shù)據(jù)。
北京保險行業(yè)協(xié)會，通報了今年第一季度的理賠時效，一共有3個指標(biāo)，分別是：保單平均出單時效，理賠平均時效和小額簡易案件，一共包含了46家人身險公司的數(shù)據(jù)。
下面是具體數(shù)據(jù)，我們挑一組理賠指標(biāo)來看：
通過數(shù)據(jù)，就我們關(guān)心的理賠時效來說，其中17家公司在1.5天內(nèi)完成賠付，7家公司在2天內(nèi)完成賠付，8家公司在3天內(nèi)完成賠付，最長在一周左右完成賠付。
理賠是所有買保險的朋友最關(guān)心的問題，我想這份數(shù)據(jù)，應(yīng)該可以打消一部分人的疑慮 。
比如理賠和公司規(guī)模直接相關(guān)嗎？ 我們看到，理賠最快的幾家并不是傳統(tǒng)意義的大公司。
我想說的是，真正關(guān)系到理賠的因素有2個，一是投保前的如實告知，二是符合合同的保障責(zé)任，只要做好了這2個環(huán)節(jié)，都是可以申請到賠付的。
寫在最后
看了這10多份理賠報告，內(nèi)心是復(fù)雜的。
一方面，件均保額很低，幾萬塊保額的保險，真的“保險”嗎？
以惡性腫瘤為例，平均治療費用在30~50萬，甚至更高，但是很多人的理賠金額在10~20萬，存在較大的差額。當(dāng)風(fēng)險發(fā)生的時候，往往還需要自己承擔(dān)很大一部門。
另外一方面，看到各家保險公司的保額，動輒幾億的賠出，就會感到很欣慰，只要投保姿勢正確，真不是大家所說的“保險是騙人的”。
愿所有人都擁有足夠的保險，愿所有人買的保險都用不上。
這樣的人生一定是一番風(fēng)順的！
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