本周，馬云以聯(lián)合國(guó)數(shù)字合作高級(jí)別小組聯(lián)合主席的身份出席了2019年重慶數(shù)字博覽會(huì)并發(fā)表了演講。在演講中，馬云表示，中國(guó)的金融缺乏毛細(xì)血管、缺乏生態(tài)系統(tǒng)來(lái)灌溉小微金融，他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，P2P從第一天起就不是互聯(lián)網(wǎng)金融，它是一個(gè)有了網(wǎng)頁(yè)的非法集資產(chǎn)業(yè)。
馬云認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融它需要以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的信用體系、以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的風(fēng)控體系，它需要有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)。
換句話(huà)說(shuō)，由于P2P一般沒(méi)有大數(shù)據(jù)的支撐，很難建立起自己的信用體系和風(fēng)控體系，這種構(gòu)建能力的欠缺導(dǎo)致P2P無(wú)法提供合格的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，繼而轉(zhuǎn)變成了“一個(gè)有了網(wǎng)頁(yè)的非法集資產(chǎn)業(yè)”。
那么什么是P2P？是不是所有的P2P都不能買(mǎi)了？
P2P是英文peer to peer lending（或peer-to-peer）的縮寫(xiě)，意即個(gè)人對(duì)個(gè)人（伙伴對(duì)伙伴），又稱(chēng)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)借款，是一種將小額資金聚集起來(lái)借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。
根據(jù)監(jiān)管要求，P2P平臺(tái)只能作為中介機(jī)構(gòu)，集納的資金必須交由有資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)托管，而在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，為數(shù)不少的P2P平臺(tái)出現(xiàn)了私設(shè)資金池、挪用資金，甚至虛設(shè)標(biāo)的等，行業(yè)亂象屢禁不止。
2018年以來(lái)，P2P頻現(xiàn)爆雷潮，上海地區(qū)P2P違約規(guī)模已超2000億元。2018年8月8日，全國(guó)互金整治辦向各省（自治區(qū)、直轄市）、深圳市互金整治辦下發(fā)了《關(guān)于報(bào)送P2P平臺(tái)借款人逃廢債信息的通知》，要求P2P平臺(tái)盡快報(bào)送老賴(lài)信息。
2019年8月19日，北京市朝陽(yáng)區(qū)互金協(xié)會(huì)公示速可貸、互聯(lián)貸等第二批15家失聯(lián)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)“黑名單”。至此，北京地區(qū)已有34家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)被公示為失聯(lián)機(jī)構(gòu)。據(jù)公開(kāi)資料，在第二批失聯(lián)P2P平臺(tái)中，隕石地帶已于一年因涉嫌集資詐騙被立案?jìng)刹椋撈脚_(tái)實(shí)控人非法集資百億元后失聯(lián)。另一網(wǎng)貸平臺(tái)“速可貸”負(fù)責(zé)人王東已因非法吸收公眾存款1.3億元，被判8年。
中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均峰此前曾公開(kāi)表示，P2P想要生存下來(lái)，必須定位于信息中介撮合的定位，不能把P2P搞成信用中心，不能搞資金池、搞自融。按照這個(gè)定位，當(dāng)前市場(chǎng)上的P2P平臺(tái)，還需要一段時(shí)間去去偽存精。市場(chǎng)上經(jīng)過(guò)一段整治，哪些是真正的P2P，哪些是假P2P，監(jiān)管部門(mén)還需要觀(guān)察分辨。
李均峰表示，只有嚴(yán)格把自己定義為信息中介的P2P平臺(tái)才能“留下來(lái)”。
也就是說(shuō)，堅(jiān)持作為信息中介的P2P平臺(tái)才是真的P2P平臺(tái)，而馬云痛批的，是穿著“P2P”外衣，實(shí)際從事的非法集資的偽P2P。
實(shí)際上，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一項(xiàng)創(chuàng)新，P2P網(wǎng)貸推動(dòng)普惠金融發(fā)展可謂有目共睹。
作為傳統(tǒng)金融的有效補(bǔ)充，P2P網(wǎng)貸一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的短板，在普惠金融發(fā)展方面起到了巨大的推動(dòng)作用。主要滿(mǎn)足了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是小微企業(yè)的融資需求。有市場(chǎng)機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，P2P網(wǎng)貸誕生10余年來(lái)，累計(jì)滿(mǎn)足了2500萬(wàn)借款人，超過(guò)7億元的資金需求，為小微企業(yè)提供了大量的短期融資。
在消費(fèi)方面，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也發(fā)揮了一定的拉動(dòng)作用，消費(fèi)金融貸款在P2P貸款中所占的比例不斷攀升，滿(mǎn)足了不少用戶(hù)的消費(fèi)需求。在一定程度上促進(jìn)了國(guó)內(nèi)金融消費(fèi)市場(chǎng)的發(fā)展，拉動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
因此，投資者在參與P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)時(shí)，要有風(fēng)險(xiǎn)辨別能力。尤其是要注意把握以下幾個(gè)原則：
一是明確P2P的中介性質(zhì)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)只能提供借貸撮合與匹配等信息服務(wù)，不能提供擔(dān)保和保本保息等信用中介服務(wù)。
二是平臺(tái)不能有資金池，要做到清算結(jié)算分離。借貸雙方要在銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)開(kāi)個(gè)人賬戶(hù)，不能把錢(qián)存入平臺(tái)賬戶(hù)，這一點(diǎn)十分關(guān)鍵。如果平臺(tái)讓投資者將資金打入個(gè)人賬戶(hù)，百分之百是非法集資。
三是借款項(xiàng)目要小額分散，借款方主要是小微企業(yè)和個(gè)人。
四是平臺(tái)信息要公開(kāi)透明，要向借貸雙方提供原始真實(shí)信息，特別是真實(shí)利率和期限等信息，不能暗箱操作，不能搞期限錯(cuò)配。
目前，根據(jù)監(jiān)管要求，P2P網(wǎng)貸都必須進(jìn)行合規(guī)審查和在地方監(jiān)管部門(mén)備案。投資者可在相關(guān)監(jiān)管部門(mén)查詢(xún)核實(shí)相關(guān)P2P平臺(tái)的信息，以防出現(xiàn)巨額投資損失。
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