經濟觀察網 記者 王涵 2019年天貓雙11狂歡即將上演，11月 5日，來自網商銀行發布《天貓雙11貸款報告》數據顯示，今年雙11，中小商家貸款需求極為旺盛，僅網商銀行與其合作機構，累計放款金額就將達到3000億元，同比增長50%。有70%中小商家認為付1元利息可以換回2元利潤，貸款是能把生意做大的好方法。
不過，雖然雙11貸款累計總資金量達到3000億，不良率1%，服務商家數超過300萬，但是網商銀行卻只投入了20人。這到底是如何做到的？
網商銀行行長金曉龍將科技歸功為最大的功臣。他坦言：“如果是20個信貸員，完不成這個任務，但是20個產品經理和工程師，就可以完成。”
今年人工智能技術和云計算技術依舊在備戰雙11期間發力。金曉龍向記者解釋說，“我們識別商家的經營能力和信用狀況，要通過超過10萬個指標，100多個模型，靠人工識別是不現實的，但AI技術完美解決了這個難題。而云計算技術則讓我們可以在不增加1臺服務器的情況下，彈性擴容，應對雙11的貸款高峰。”
值得一提的是，據記者了解，依靠科技的力量，網商銀行將風險成本和運營成本都控制在極低水平，將給予雙11貸款商家總計3700萬元利息減免。
金曉龍分析說，高頻貸款一來是因為雙11的貸款服務已經從單純支持備貨發展成了全鏈路，商家可以多環節獲得資金支持，二來也是因為商家的生意經算得好。
旺盛貸款需求的背后，還有貸款理念的變化。金曉龍說，今年網商銀行格外重視對產業帶的支持，備戰雙十一期間，已經有超過75%的產業帶商家使用了網商銀行金融產品和服務。
今年雙11的另一大重頭戲在于花唄信用提額、分期招攬客戶刺激消費。另一方面，天貓雙11期間，天貓商家為線上800萬雙11商品開通花唄分期免息。支付寶服務商（ISV）的平均數據顯示，雙11期間，要求ISV開通花唄收款功能的商家，比日常增加8成。毫無疑問，花唄憑借著天貓雙11的流量狂歡將進一步深入消費金融場景中。
螞蟻金服數字金融總裁黃浩透露，在雙11預售期間數字金融拉動內需更為明顯：“天貓雙11預售期間，花唄分期拉動下，交易額增速最快的類目是增2000%的個人清潔、500%的寵物商品類和460%的保健食品產品。”
但是，根據國家金融與發展實驗室發布《2019年中國消費金融發展報告》顯示，消費金融能夠擴大內需帶動消費，未來五年還有較大發展空間。目前我國消費金融獲得率偏低，仍有近40%成年人從未獲得過消費金融服務。
中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇認為，居民杠桿率確實在升高，消費金融擴展的速度也比較快。但其中的結構很不合理或者很偏，拋除房貸部分，居民加杠桿空間巨大。
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