投稿來源：柒財經(jīng)
最快5月份將要進行切換的新版?zhèn)€人征信暫時還沒有聲響，圍著新版?zhèn)€人征信轉(zhuǎn)的擼口子大軍、現(xiàn)金貸平臺，甚至個人信息販賣團隊等等各路人馬，早已經(jīng)聞風而動。
擼口子大軍“提前布曙”，要么征信改革前狂擼一把，要么暗中大量養(yǎng)卡準備“下半年再戰(zhàn)”;網(wǎng)絡(luò)借貸平臺也敞開胸懷，擁抱涌來的借款用戶，并給出征信改革的“提點”;連長期出售銀行借款客戶資料的團隊，也開發(fā)出了“近期查征信名單”新業(yè)務(wù)……
值得注意的是，在新版?zhèn)€人征信來臨前，查征信次數(shù)出現(xiàn)增長并形成小高峰，實際上只是繁榮假象。
有業(yè)內(nèi)人士指出，新版?zhèn)€人征信成為了噱頭，被部分群體大力鼓吹“征信改革后借款難”，用饑餓營銷誘導(dǎo)借款用戶。
實際上，此時的“反彈性”狂歡只能給部分借貸平臺帶來一時的虛假繁榮，平臺收割的急急忙忙趕在征信改革前借款的用戶，其資質(zhì)本身就令人擔憂。
而對于已經(jīng)上征信的借貸平臺，其受征信改革而造成的用戶數(shù)量波動影響則不會太大。
此外，對監(jiān)管來說，征信改革能對惡意逾期、“拆東墻補西墻”、以卡養(yǎng)卡、多頭借貸等現(xiàn)象產(chǎn)生一定程度的限制，卻難以完全杜絕。
等到下一次關(guān)于征信的調(diào)整或改革出現(xiàn)，仍然會有新的噱頭，去收割這些一心擼貸的借款用戶。
01
征信改革近在眼前
新版?zhèn)€人征信一經(jīng)披露就引發(fā)各方關(guān)注，并被寄以厚望。
據(jù)了解，新版?zhèn)€人征信將還款記錄延長至5年，還將納入電信業(yè)務(wù)、自來水業(yè)務(wù)繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執(zhí)行、行政處罰、低保救助、執(zhí)業(yè)資格和行政獎勵等信息。
在新版征信中，信用卡分期也將列入負債，更多類目更多內(nèi)容將被納入征信系統(tǒng)，“拆東墻補西墻”、以卡養(yǎng)卡、發(fā)生嚴重違約后銷戶來“洗白”等手段，都將納入失信范圍，“新版征信即便銷戶也有詳盡還款記錄，黑點要跟著自己好久才能被洗掉。”
同時，新版?zhèn)€人征信還可以查看配偶信息，而作為共同借款人，夫妻雙方征信均體現(xiàn)負債。這意味著，即使離婚，非主貸人征信仍會顯示有房貸和負債的記錄，無法享受低首付買房，“假離婚”購房將失去用武之地。
而且，由于新版征信要求各機構(gòu)在采集時點T+1向征信中心報送數(shù)據(jù)，“并發(fā)申請首套貸款”的漏洞也將被堵死。
4月22日，央行官網(wǎng)披露，征信中心正積極探索在新版信用報告中增加“共同借款”信息采集內(nèi)容，將借款信息同時展示在每個借款人信用報告中。這無疑將監(jiān)管矛頭指向了“多頭借貸”，從而有效打擊共債群體。
據(jù)人民日報報道，中國政法大學知識產(chǎn)權(quán)研究中心特約研究員李俊慧指出，新版征信系統(tǒng)擴增信用信息來源之后，對于評估特定主體的信用風險將更加可靠，有利于防范包括金融風險在內(nèi)的各類交易風險。
02
擼口子大軍“提前布署”
值得注意的是，這場即將來臨的征信風暴依然沒能阻止擼口子大軍的“日常工作”，反而因為擼口子的“好日子”即將逝去，準備充分利用新版征信落地實施前的時光。
在擼口子大軍的眼里，借款平臺分為兩類，一種是上征信，另一種是不上征信，這兩類平臺涇渭分明，受到的擼口子大軍的態(tài)度也截然不同。
盡管征信體系已經(jīng)日漸完善，但個人征信體系建設(shè)依然不足。數(shù)據(jù)顯示，數(shù)據(jù)顯示，央行個人征信記錄覆蓋率為35%，而美國個人征信滲透率則達92%。從征信人均查詢來看，美國人均5.79次，我國僅為0.35次。
而個人征信體系建設(shè)不足成為了擼口子大軍活躍的重要原因。對于擼口子大軍來說，繞開征信是再容易不過的事情了，不上征信的借款平臺“一抓一大把”。
這意味著，在某份平平無奇的個人征信報告背后，依然可能是大量的債務(wù)、長久的逾期與無數(shù)的借貸次數(shù)。
不過，新版?zhèn)€人征信對于“老賴”、擼口子大軍來講，依然是威力巨大。一方面，已經(jīng)發(fā)展到不斷擼口子的借款人，往往其個人征信也無法“出淤泥而不染”，負債記錄無法隱藏，信用卡、花唄等分期行為也被盡可能地維持在可控范圍內(nèi)。
另一方面，征信直接影響其借貸額度，個人征信彌足珍貴。“拆東墻補西墻”、以卡養(yǎng)卡、銷戶“洗白”等情況都將得到限制。
互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心注意到，有的擼口子專業(yè)戶已經(jīng)準備好強制上岸，“韜光養(yǎng)晦”，有的卻已經(jīng)“提前布署”，主動做好了應(yīng)對征信改革的準備。
擼口子“老手”張巖對互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心表示，5月份征信改革，在提前養(yǎng)電話號碼，“準備半年后就開搞”。
據(jù)了解，“一般有效的電話號碼需要‘養(yǎng)’3到6個月”，張巖目前已經(jīng)養(yǎng)了17個電話號碼了，而“一個號碼能擼5000元到2萬元。”
擼口子的“老哥”還會互幫互助，口子共享，電話號碼也互相“幫忙弄弄”，指點技巧或者低價轉(zhuǎn)讓。
目前，“先養(yǎng)卡，征信改革之后賺一筆”已經(jīng)是擼口子群里的共識了。
03
“征信生意”迎來“小高峰”
除了擼口子大軍的“提前布曙”，互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心發(fā)現(xiàn)，在新版征信來臨前，查征信次數(shù)出現(xiàn)增長，并形成小高峰。
而賣個人信息團隊則抓緊時間推出“新業(yè)務(wù)”。長期從事個人信息買賣的李潔對互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心表示，現(xiàn)在推出了新業(yè)務(wù)，出售近期查征信名單，卡在征信改革前收集、販賣潛在借款用戶信息。
她指出，征信改革要下來了，“貸款越來越難了，很多人會在這個時間貸款，所以都得查征信”。因此，查征信次數(shù)形成小高峰。
可以說，托征信改革的福，“查征信生意”也應(yīng)運而生。李潔的新業(yè)務(wù)甚至宣稱，出售的近期查征信名單“覆蓋每一個銀行”，而且“包出客戶”。
互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心了解到，上述近期查征信名單是“5000條起”，價格為900元5000條、1500元1萬條。
而此前李潔出售的出自包括四大行在內(nèi)的銀行機構(gòu)、寧波壽險等保險機構(gòu)，以及宅易貸、中安信貸、中騰信等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的客戶資料，價格是“400元5000條，700元1萬條”，不到近期查征信名單價格的一半。
不過，多位業(yè)內(nèi)人士指出，來自銀行的“近期查征信名單”的可信性極低，因為征信按流程是個人憑借身份證去央行指定機構(gòu)進行查詢，外部根本沒有機會獲取，“哪怕是銀行內(nèi)部員工，也難以做到”。
因此，所謂的“近期查征信名單”，多是由用戶將征信資料上傳至第三方機構(gòu)后，從第三方機構(gòu)流出的。
對于查征信迎來小高峰，有業(yè)內(nèi)人士還表示，個人征信改革確實推動了查征信次數(shù)的增長，但過于夸大征信改革帶來的后果，更像是一種饑餓營銷。
就像商場打折一樣，能夠在一定時期內(nèi)導(dǎo)致查征信人數(shù)上漲，等到征信改革落地，許多亂象依然無法避免。“之所以在底下會形成一種征信改革紅利，都是不合規(guī)機構(gòu)進行的炒作，從而賺取信息紅利。”
04
噱頭、饑餓營銷與壓榨
互聯(lián)網(wǎng)金融新聞中心注意到，除了擼口子大軍、販賣個人信息的“中間商”，部分借貸平臺也在緊鑼密鼓地準備“最后的晚餐”，希望卡在新版?zhèn)€人征信落地前“再撈一把”。
由于征信覆蓋范圍不足、覆蓋力度不夠，互聯(lián)網(wǎng)借貸行業(yè)當中還存在著大量不合規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。而游走在在征信體系之外的違規(guī)“現(xiàn)金貸”平臺、不計風控的高炮，則借著征信改革的噱頭吸引客戶，開始“放水”。
實際上，游離與征信體系之外的現(xiàn)金貸平臺，在征信改革之后很大程度上依然難以被納入征信。
所以，擼口子專業(yè)戶的征信改革前的狂歡，其實是落入了部分現(xiàn)金貸平臺的饑餓營銷當中。擼貸“老哥們”被一連串的放貸難、門檻資質(zhì)等說辭糊弄，并被提前壓榨借貸、還款潛力。
此外，大量養(yǎng)電話號碼的提前布曙，也只是“方便以后借貸”，其征信記錄并不會隨著電話卡的“輪換替補”而動搖。
對此，互金專欄作者肥皂進一步指出，那些還款能力不足，又“愛惜”自身征信的借款人，多青睞于不上征信的借貸平臺。但是，不上征信或許會給借款人帶來一絲喘息，卻一定程度上加劇了逃廢債風險。
另外，針對上征信的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，肥皂表示，作為風控的重要參考之一，征信一旦放開，很有可能造成失信人的幾何倍數(shù)的增加。沒有好的借款人與資產(chǎn)端，又會導(dǎo)致未來的借貸業(yè)務(wù)變得艱難。
“不過，上征信還是要比不上征信好。只是如何記錄征信，還還需要監(jiān)管給出明確的指引。”
前述業(yè)內(nèi)人士也指出，新版征信的推出對于完善我國征信體系具有重要意義，對于上征信的借貸平臺而言也是好事。
同時，在個人征信改革前夕，上征信的借貸機構(gòu)受到的影響也不會特別明顯，“因為整體擼口子也好，惡意騙貸也好這類人占比還是較低的。”
上述業(yè)內(nèi)人士指出，個人征信改革更像是一個“可遇不可求”的噱頭，激起行業(yè)內(nèi)部分群體的“炒作”。借款人惡意逾期、逃廢債、販賣個人信息、平臺風控形同虛設(shè)等等行業(yè)問題其實是在征信改革的炒作當中進一步發(fā)酵。
而新版?zhèn)€人征信的落地能夠一定程度地遏制上述亂象，卻無法完全根除。金融周邊服務(wù)有很多灰產(chǎn)存在，這些只能依靠市場和政策的雙重聯(lián)動進行壓縮，短期內(nèi)亂象依舊存在，無法避免。
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