移動支付網 作者 慕楚：這周，云南成為了支付行業的焦點，多家支付機構宣布暫停云南部分地區POS入網，并且加強存量監控。這也讓邊境支付市場成為行業討論焦點，也有許多值得說道的故事。
控支付背后，針對中國人的東南亞賭博
2019年10月，公安部刑偵局針對中緬邊境地區電信網絡詐騙犯罪活動猖獗、嚴重侵害人民群眾財產安全的情況，決定自2019年10月14日起，對緬北部分電信網絡詐騙活動嚴重區域的QQ、微信、支付寶、POS機等社交和支付賬戶采取封停措施。
緬甸北部地區便是與云南接壤。而此次POS整治，可謂是2019年10月份相關行動的升級。
到目前為止，包括拉卡拉、隨行付、海科融通等支付機構已經發布聲明，對云南六個地區的POS進行嚴控，分別是德宏州、臨滄市、普洱市、紅河州、保山市、西雙版納，公告的內容大同小異，但均是針對這六個地區。
這六個地區分別與緬甸、老撾、越南等東南亞國家接壤，許多人或許疑惑，中國接壤的國家這么多，為何要針對這三個國家？
這是因為，這三個國家雖然政策細節不同，但賭博是合法的。
據了解，早在2007年，老撾政府與注冊于香港的國王羅馬集團（Kings Romans Group）合作成立了金三角經濟特區，后者租用土地對老撾博膠省湄公河畔3000公頃的地區進行開發，以博彩和旅游業為核心發展經濟。
緬甸，中國人比較熟知的賭博地帶是撣邦北部果敢地區。2019年5月7日，緬甸總統簽署新《賭博法》，允許外國人在緬甸投資開設賭場，允許外國人在緬甸賭博，但不允許緬甸本地人進入賭場。而在2019年3月，緬甸宣布升級三個機場，皆位于撣邦等區域，當地官員表示，“我們需要把它們升級成國際機場，以接待更多的中國游客”。
或與此有關，國際反洗錢金融行動特別工作組（FATF）在2020年初將緬甸列入灰名單，僅僅比朝鮮、伊朗兩個高風險地區稍弱一級的存在。
最近公安部破獲的第四方支付“火牛”參與跨境賭博案件，其主要作案核心人員便是藏身果敢。涉案70余人，涉案資金4.8億余元。
越南，則是芒街與老街，芒街與廣西東興接壤，而老街與云南臨滄接壤。在最近廣西百色破獲的跨境網絡賭博案中，便是針對越南芒街，共抓獲108人，越南方抓獲8人。
可以看出，與中國邊境接壤的鄰國皆針對中國人，推出賭博服務。
而在2019年，支付行業關于賭博的焦點還是在柬埔寨，特別是其西哈努克港經濟特區（簡稱“西港”）。2019年8月18日，柬埔寨政府宣布，即日起禁止頒發各種形式的網絡賭博執照，全面整頓網絡博彩業。據移動支付網了解，此前柬埔寨財經部在共頒發169張賭場執照，其中91張位于西哈努克省，西港大部分賭場從事網絡賭博。
也就是說，在此之前，網絡賭博在柬埔寨是合法的，在此之后，也仍然有存量合法的網絡賭博執照。移動支付網從相關跨境人士了解到，在此之前，在柬埔寨開設網絡賭場只要租用賭桌，架上直播手機即可營業。
“路上基本是中國人，說中國話。”上述跨境人士向移動支付網透露，“在西港，一碗餃子10美金，一家中國餃子店一年賺幾百萬美金不是問題。”由于當地飲食不太合大多數中國人胃口，中國餐飲店很受歡迎。
在FATF的名單中，柬埔寨長期在其灰名單中，可見該地區的反洗錢壓力之大。
或是迫于此壓力下，今年7月，柬埔寨通過了《博彩法》，加強對洗錢和涉恐資金的打擊力度，同時境內賭場強調不得參與網絡賭博。值得一提的是，早在1995年柬埔寨發布的《打擊賭博法》，允許特定地區開設賭場的同時，也強調禁止柬埔寨人進入賭場和參加賭博活動。
所以作為在與三國接壤的云南，相關支付機構反洗錢壓力異常大。而且東南亞國家或多或少的在發展賭博產業，針對中國人。
值得一提的是，2019年12月24日尼泊爾警方宣布逮捕了122名中國公民，這是尼泊爾警方2019年最大規模的“打擊持旅游簽證入境犯罪”的執法行動。當地官員稱，中國大使館知道了執法行動，并支持尼泊爾警方拘留犯罪嫌疑人。
而支付行業則傳聞，這些人從馬來西亞逃到柬埔寨，再從柬埔寨到尼泊爾，最后被抓，一路被趕。
從時間來看，2019年11月21日，馬來西亞進行了歷史上規模最大的一次打擊網絡詐騙行動，共逮捕680名中國公民，聲勢相當浩大。
而柬埔寨在2019年年底也宣布在2020年1月1日全面取締網絡賭博，與此同時，也加強了與中國政府合作打擊違法網絡賭博。灰黑產人員無利可圖，再逃至尼泊爾，最后落網。
在當下互聯網時代，任何違法犯罪活動，很大程度與電子支付掛鉤。在國內市場斷直連、備付金集中交存之后，跨境支付成為許多支付機構的發展方向，同時也伴隨著一些灰黑產分子攪亂行業。在一系列的整治之后，跨境支付或迎來更好的時代。
就目前的整治形式來看，東南亞跨境支付成為了敏感期。據移動支付網了解，國內銀行和支付機構對待越南、柬埔寨、老撾等地區的資金處理都較為謹慎，即使有較為明確的交易背景，相關機構接入也較為審慎，往往入金第三國或者第三地區，而后轉入大陸更為可行。
而邊境的一些“玩法”，也被支付行業的風控所重視。
邊境玩法
在云南，有一種灰色職業叫“背包客”，這還不是旅游所指的背包客。而是通過人力背包的方式，運輸相關設備、毒品或資金進行邊境犯罪活動，這也就包括POS移機。
在上述多家支付機構所發布的嚴管云南六地區POS交易的聲明中，多明確要求，嚴禁跨境移機、網銷電銷受理終端、郵寄POS終端等行為。
在今年4月，云南公安廳就通報，自開展打擊整治跨境違法犯罪專項行動1個多月以來，嚴打電詐賭博，先后攔截查堵涉嫌電詐及“背包客”人員200余人，“兩卡”1萬余張。平均算下來，每個“背包客”攜帶500張卡。
此外，邊境地區自古有邊民互市的情況，所以中國政府為了便利邊民互市，也制定了相關政策。
按照中國政府相關文件的定義，邊民互市貿易，系指邊境地區邊民在邊境線20公里以內、經政府批準的開放點或指定的集市上，在不超過規定的金額或數量范圍內進行的商品交換活動。
2010年，中國海關修訂了《邊民互市貿易管理辦法》相關規定，其中就包括一條：“邊民通過互市貿易進口的生活用品(列入邊民互市進口商品不予免稅清單的除外)，每人每日價值在人民幣8000元人民以下的，免征進口關稅和進口環節稅。超過人民幣8000元人民幣的，對超出部分按照規定征收進口關稅和進口環節稅。”
利用這8000元額度，許多邊境貿易化整為零進入國內。而最近，廣西政府發布了《促進中國（廣西）自由貿易試驗區跨境貿易便利化若干政策措施的通知》，支持憑祥市（靠近越南）試行邊民互市貿易手機App移動申報。便利的同時，合規風控壓力也增加，信息流與資金流如何匹配，同樣考驗當地監管智慧。
而隨著中國移動支付發展，電子支付需求也在增加。境外邊民申請中國電子支付賬戶的需求增加。本周，昆明央行則發布了《云南省境外邊民個人銀行結算賬戶管理辦法（試行）》，嚴控老撾、緬甸、越南三國邊民的銀行賬戶活動。
賬戶分成兩類，有經營性的可以給境外邊民發I類戶，而沒有較強的交易背景則是非經營性賬戶，只能發II、III類賬戶。
而境外邊民的經營性I類賬戶，也需要加NRA賬戶，受到《境外機構人民幣銀行結算賬戶管理辦法》的管理，賬戶監管更加嚴格。
邊境貿易頻繁可以活躍地區經濟，然而風險也存在，支付機構在云南、廣西吃的虧也不可謂不大。
支付行業的邊境風云
在邊境地區的支付機構，也不太平。
2017年6月，云南唯一的一張全國收單牌照——樂富支付，央行不予續展。
樂富支付所犯之罪中，就有虛假商戶過高的問題。
央行在2015年銀行卡收單外包業務檢查時，通過對樂富支付云南、福建、浙江3個省區的商戶真實性核查，抽查發現其虛假商戶占比達91.28%；2014年央行濟南分行專項檢查發現其虛假商戶占比多達94.7%。
在央行2016年銀行卡收單外包專項檢查中，云南省就有65個外包服務商違規以特約商戶名義入網。
邊境省份，如此高的虛假商戶，而且外包服務商違規現象嚴重，一定程度上助長了跨境金融犯罪。
此外，在廣西，該省唯一的全國互聯網支付牌照，敏付科技在2020年5月，因9項違規被央行南寧中心支行警告，沒收違法所得19488.71元，罰款137萬元。
其中，就有特約商戶身份核實制度落實不到位、變相為非法交易提供支付結算服務、未按照規定履行可疑交易報告義務、未按照規定履行客戶身份資料保存義務等多項反洗錢不力相關違規。
近期，支付結算領域對邊境嚴控，未來或將出臺更加系統的法規，規范邊境地區電子支付，合規之下，一旦能夠直接打通東南亞雙向資金通道，將是重大利好。
