每經(jīng)記者：袁園 每經(jīng)編輯：易啟江
想靠保險進(jìn)行洗錢、行賄，將越來越難了。
隨著投保實(shí)名繳費(fèi)、投保手機(jī)短信驗(yàn)證措施的實(shí)施范圍逐步擴(kuò)大，保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)以及其他第三方機(jī)構(gòu)或個人等，為保險消費(fèi)者墊付保費(fèi)將再難有可能。
圖片來源：攝圖網(wǎng)
本月， 廈門銀保監(jiān)局下發(fā)《關(guān)于在車險領(lǐng)域推行“投保實(shí)名繳費(fèi)”等工作的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），并向社會公開征求意見。
這意味著，廈門有望成為繼江蘇、河南、青海、海南等地之后，推行車險投保實(shí)名繳費(fèi)制度的范圍繼續(xù)擴(kuò)大。
“車險繳費(fèi)實(shí)名認(rèn)證有助于保證繳費(fèi)人為投保人本人，防止經(jīng)辦人員未經(jīng)消費(fèi)者同意擅自出單承保?！蹦耻囯U業(yè)內(nèi)人士對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，在保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益、遏制墊繳保費(fèi)、提升客戶信息真實(shí)性等方面有重要價值。
實(shí)名繳費(fèi)+投保短信驗(yàn)證
廈門銀保監(jiān)局表示，根據(jù)《保險法》《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》《保險業(yè)反洗錢工作管理辦法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，為進(jìn)一步規(guī)范廈門市機(jī)動車輛保險（以下簡稱“車險”）銷售行為，提高客戶信息真實(shí)性，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)和自主選擇權(quán)，更好地保障消費(fèi)者合法權(quán)益，防范化解風(fēng)險，促進(jìn)車險市場持續(xù)健康發(fā)展，在車險領(lǐng)域推行“投保實(shí)名繳費(fèi)”和“投保短信驗(yàn)證”工作。
根據(jù)《征求意見稿》要求，保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)在收取車險保費(fèi)時，信息系統(tǒng)應(yīng)當(dāng)識別和記錄收取保費(fèi)的對方賬戶名稱及賬號信息，核對信息的真實(shí)性，依托全國車險信息平臺等途徑，完成實(shí)名繳費(fèi)認(rèn)證。保險公司在承保家庭自用車時，應(yīng)通過全國車險信息平臺驗(yàn)證投保人名下手機(jī)號碼信息，確?？蛻粜畔⒄鎸?shí)、完整、準(zhǔn)確。
嚴(yán)禁保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)、其他第三方機(jī)構(gòu)及個人代理人等以各種形式墊付保費(fèi)。鼓勵保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)為投保人提供POS機(jī)刷卡、網(wǎng)絡(luò)支付、銀行轉(zhuǎn)賬等多種便利方式繳納車險保費(fèi)，并應(yīng)對所提供的所有繳費(fèi)方式均能實(shí)現(xiàn)實(shí)名驗(yàn)證。對于確需使用現(xiàn)金繳納車險保費(fèi)或無法通過技術(shù)手段進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證的情形，應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)投保人本人至保險公司經(jīng)營場所內(nèi)辦理投保，并按照《保險銷售行為可回溯管理暫行辦法》要求對銷售環(huán)節(jié)錄音錄像，實(shí)現(xiàn)銷售行為可回溯管理,切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。
此外，《征求意見稿》對影音資料保存提出要求，規(guī)定保存時間應(yīng)不少于5年，如遇消費(fèi)者投訴、法律訴訟等糾紛，還應(yīng)至少保存至糾紛結(jié)束后2年。上述錄音錄像還需進(jìn)行質(zhì)檢。
廈門銀保監(jiān)局強(qiáng)調(diào)，各保險公司要高度重視并加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，由單位主要負(fù)責(zé)人負(fù)總責(zé)，抓緊完善財(cái)務(wù)、業(yè)務(wù)流程，制定有效可行的管理制度，及時完成系統(tǒng)改造，確保按時保質(zhì)完成各項(xiàng)工作。同時，保險行業(yè)協(xié)會應(yīng)把實(shí)名繳費(fèi)和短信驗(yàn)證工作開展情況作為自律工作重點(diǎn)，加強(qiáng)市場運(yùn)行情況監(jiān)測，加大自律檢查力度。
已有多地開展 投保實(shí)名繳費(fèi)制度
一直以來，為圖業(yè)務(wù)辦理方便開展，保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)以及其他第三方機(jī)構(gòu)或個人等，會以各種形式為保險消費(fèi)者墊付保費(fèi)。個別經(jīng)辦人員未經(jīng)消費(fèi)者同意，擅自出單承保的情況時有發(fā)生。全面推廣車險實(shí)名制繳費(fèi)后，有望杜絕保單私下交易等亂象。
2018年，銀保監(jiān)會發(fā)布了《保險實(shí)名登記管理辦法（征求意見稿）》，全行業(yè)在保險實(shí)名領(lǐng)域落實(shí)了一系列實(shí)質(zhì)性措施。隨后，中國保信作為建設(shè)方，牽頭建設(shè)“車險繳費(fèi)實(shí)名認(rèn)證”系統(tǒng)。據(jù)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者不完全統(tǒng)計(jì)，已有青海、海南、河南、江蘇等地已經(jīng)實(shí)施投保人實(shí)名繳費(fèi)和短信認(rèn)證，其他省市也在陸續(xù)實(shí)施中。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，實(shí)名制繳費(fèi)進(jìn)一步保護(hù)了車險消費(fèi)者的權(quán)益，確保了消費(fèi)者的選擇權(quán)和知情權(quán)；提高了車險消費(fèi)者的體驗(yàn)，打擊了車險消費(fèi)市場存在的亂象。此外，從社會經(jīng)濟(jì)安全、防范金融市場風(fēng)險等角度，實(shí)名制繳費(fèi)也是保險業(yè)打擊洗錢、商業(yè)賄賂等違法犯罪行為的有力措施。
“事實(shí)上，實(shí)名認(rèn)證的落地，有利于保障消費(fèi)者直接向保險公司或具備資質(zhì)的保險中介機(jī)構(gòu)支付保費(fèi)，資金安全性更高，防范因第三方墊付保費(fèi)帶來的資金風(fēng)險。在金融安全方面來說，這將有利于加大保險業(yè)反洗錢與反商業(yè)賄賂工作力度，防范金融市場風(fēng)險”，某險企內(nèi)部人士表示，車險作為財(cái)產(chǎn)險領(lǐng)域的第一大險種，車險‘實(shí)名制’是財(cái)產(chǎn)險乃至整個保險領(lǐng)域“實(shí)名制”的重要板塊。如今車險繳費(fèi)實(shí)名認(rèn)證系統(tǒng)的順利落地，將有利于推進(jìn)保險業(yè)“實(shí)名制”的建設(shè)。
監(jiān)管推進(jìn)反洗錢行動
什么情況算是利用保險產(chǎn)品洗錢？其實(shí)，保險產(chǎn)品早已擺脫了“謀求保障，出事索賠”的傳統(tǒng)觀念。幾乎所有市場化運(yùn)作的保險公司，都會推出高于當(dāng)?shù)劂y行存款利率的保險理財(cái)產(chǎn)品，并逐年分紅返利。因此，購買大額保險，有可能成為一種牢靠安穩(wěn)的洗錢方式。
早在2014年12月30日，當(dāng)時的中國保監(jiān)會就發(fā)布了《保險機(jī)構(gòu)洗錢和恐怖融資風(fēng)險評估及客戶分類管理指引》，目的是指導(dǎo)保險機(jī)構(gòu)評估洗錢和恐怖融資風(fēng)險，合理確定客戶洗錢風(fēng)險等級，提升反洗錢和反恐怖融資工作有效性。
至2018年的時候，央行聯(lián)手保險監(jiān)管部門反洗錢已經(jīng)取得實(shí)質(zhì)性成果。當(dāng)時的貴州保監(jiān)局曾發(fā)布信息稱，加強(qiáng)與人民銀行合作，治理保險機(jī)構(gòu)客戶信息不真實(shí)亂象。隨后的一段時間內(nèi)，多家保險機(jī)構(gòu)吃到了罰單。
去年7月29日，中國人壽公告，收到央行罰單，因反洗錢工作不到位被罰70萬元。
根據(jù)2007年實(shí)施的《中華人民共和國反洗錢法》，中國人壽是國內(nèi)保險業(yè)反洗錢工作試點(diǎn)公司之一，在原保監(jiān)會和央行的指導(dǎo)下，率先開展了反洗錢工作。作為反洗錢工作試點(diǎn)險企，中國人壽曾因及時、完善的反洗錢組織機(jī)構(gòu)、工作制度，以及專門開發(fā)的反洗錢信息報送系統(tǒng)，曾受到原保監(jiān)會的高度贊揚(yáng)，其經(jīng)驗(yàn)也為保險機(jī)構(gòu)開展反洗錢工作提供了有益借鑒。
也是在去年7月，央行升級反洗錢監(jiān)管，同時發(fā)布包括《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)反洗錢和反恐怖融資工作的通知》（銀辦發(fā)【2018】130號）等4份關(guān)于強(qiáng)化各類金融機(jī)構(gòu)反洗錢管理的文件，要求各類金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化客戶及其受益人的身份識別管理等全流程反洗錢工作。
據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，去年1-7月，央行對險企開出的反洗錢相關(guān)的罰單已至少達(dá)20張，涉及13家險企，罰金550.99萬元。
為爭取市場份額 竟給投保人返利56萬元加油卡
一些保險公司為了廣大市場份額，竟采取給投保人返利的商業(yè)賄賂方式爭取用戶。
去年10月16日，當(dāng)時的中國保監(jiān)會湖北監(jiān)管局通報的一起案件顯示，人保財(cái)險隨州市分公司給予投保人保險合同約定以外的利益。
據(jù)通報，2017年1月至2月，人保財(cái)險隨州市分公司電子商務(wù)業(yè)務(wù)部為完成車險銷售任務(wù)，購買中石化加油卡贈送投保人，涉及金額56萬元。
時任人保財(cái)險隨州市分公司總經(jīng)理李斌、車險部經(jīng)理兼電子商務(wù)部經(jīng)理薛冬黎、電子商務(wù)部副經(jīng)理王小華是對上述違法行為負(fù)有直接責(zé)任的主管人員。
因此，湖北監(jiān)管局作出如下處罰：
上述給予投保人保險合同約定以外利益的行為，違反了《保險法》第一百一十六條的規(guī)定，依據(jù)《保險法》第一百六十一條，我局決定對人保財(cái)險隨州市分公司責(zé)令改正，罰款23萬元；根據(jù)《保險法》第一百七十一條的規(guī)定，我局決定對李斌警告并罰款3萬元，對薛冬黎、王小華分別警告并罰款2萬元。
保險公司市場份額的競爭，甚至可能導(dǎo)致保險經(jīng)理采取按返利金額折算出投保人需少交多少保費(fèi)，而少交的保費(fèi)則由保險經(jīng)理先行墊付，待“傭金”提出來后填補(bǔ)墊付金額這樣的行為。那么，實(shí)名制繳費(fèi)政策的推行，則可以有效杜絕這種現(xiàn)象的發(fā)生。
實(shí)行實(shí)名繳費(fèi)后，不僅進(jìn)一步保護(hù)了車險消費(fèi)者的權(quán)益，確保了消費(fèi)者的選擇權(quán)和知情權(quán)，同時，從社會經(jīng)濟(jì)安全、防范金融市場風(fēng)險等角度，實(shí)名制繳費(fèi)也是保險業(yè)打擊洗錢、商業(yè)賄賂等違法犯罪行為的有力措施。
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